Por Prosper Shaked, abogado de lesiones personales en Florida. Publicado: 27 de octubre de 2026.
Una carta de protección le permite recibir tratamiento médico ahora, después de una lesión, y pagarlo después con el dinero del acuerdo o del veredicto, por lo general cuando ningún seguro va a pagar la atención. Es principalmente para personas que no tienen una cobertura que pague: motociclistas (que no tienen PIP), personas a quienes se les agotó el PIP y personas sin seguro médico, aunque muchas personas con seguro médico también la usan. Desde 2023, la ley de Florida exige que quien se atendió con carta de protección divulgue la carta, las facturas, cualquier venta de la factura a otra compañía y cualquier referido al médico antes de reclamar esas facturas en una demanda. Usted sigue siendo responsable de la factura si se pierde el caso o la indemnización es pequeña, por eso la reviso con usted, antes de que firme siempre que sea posible.
Términos clave
Los cinco términos que usa este artículo
Carta de protección. Un arreglo por el cual un médico, una clínica u otro proveedor lo atiende a cambio de la promesa de que se le pagará con el dinero del acuerdo o de la sentencia de su caso por lesiones. La ley de Florida considera carta de protección cualquier arreglo de ese tipo, se llame como se llame.
Cobertura médica. El término que usa la ley para el seguro médico y los demás programas que pagan la atención médica, incluidos Medicare, Medicaid, la compensación laboral y el PIP. Que usted la tuviera o no, y cuánto habría pagado, influye en lo que se le presenta al jurado sobre sus facturas.
Compañía de factoraje. Una compañía que compra las facturas pendientes de un proveedor por menos del monto facturado. Si su proveedor vende su factura, se debe divulgar quién la compró y a qué precio.
Saldo. Lo que usted todavía le debe a un proveedor por su atención, antes de cualquier reducción.
Reducción. Un monto que el proveedor acepta descontar de su saldo al final del caso. Es una solicitud, y el proveedor puede rechazarla.
¿Qué es una carta de protección y quién la firma?
Una carta de protección es un acuerdo entre usted y un proveedor sobre el pago de sus facturas. Por lo general empieza en el consultorio del proveedor: usted firma allí su carta de protección, en la que reconoce que debe la factura y que se pagará con el dinero de su acuerdo o veredicto. El proveedor se la envía a su abogado, quien por lo general también la firma. A veces es el abogado quien redacta la carta. En cualquier caso, el proveedor lo atiende ahora y espera a que termine su caso para cobrar, y usted sigue siendo responsable de la factura: la carta aplaza el pago, no cancela la deuda. Cuando se resuelve el caso, la factura del proveedor se paga con el dinero del acuerdo o del veredicto antes de que usted reciba el resto.
Una carta de protección no es un seguro ni es una promesa de que el dinero del caso va a alcanzar para toda la factura. El proveedor está esperando el resultado de su caso igual que usted, y por eso un proveedor va a querer que haya un abogado de por medio antes de atender con carta de protección.
¿Cuándo se atiende la gente en Florida con una carta de protección?
Si no tiene claro quién paga las facturas médicas después de un accidente de tránsito, empiece por ahí: la carta de protección es principalmente para la atención que nadie más va a pagar. Por lo general se da en una de estas situaciones:
- Se lesionó en una motocicleta. El PIP cubre vehículos de cuatro o más ruedas, así que un motociclista que sufre un accidente de motocicleta no tiene PIP para pagar las primeras facturas médicas.
- Se le agotó el PIP después de un accidente de auto. La protección contra lesiones personales (PIP) tiene un límite de $10,000 para beneficios médicos y por discapacidad en conjunto, paga el 80 por ciento de las facturas médicas cubiertas y limita a $2,500 los beneficios médicos si un médico determina que no hubo una condición médica de emergencia. Una resonancia magnética y unas cuantas consultas con especialistas pueden consumir buena parte de esos beneficios.
- Su proveedor le factura al PIP pero quiere proteger el saldo. El PIP paga el 80 por ciento de las facturas médicas cubiertas, después de cualquier deducible, así que casi siempre queda un saldo. Muchos proveedores que facturan al PIP, entre ellos los quiroprácticos, aun así piden una carta de protección para cubrir lo que el PIP no paga.
- No tiene seguro médico.
- Su plan de salud no cubre la atención, o el especialista que necesita está fuera de la red.
- El proveedor no le factura al seguro médico la atención de una lesión causada por otra persona. Algunos proveedores se niegan a hacerlo.
- El conductor que lo chocó no tenía seguro. Su propio PIP y su cobertura médica siguen vigentes, pero el resto de la reclamación puede tramitarse a través de su propia cobertura para conductores sin seguro, y eso toma tiempo.
Tener seguro médico no descarta una carta de protección, y muchos de mis clientes que lo tienen se atienden con una de todos modos. En los casos de mis clientes, los planes han tardado en aprobar la atención de una lesión: referidos, autorizaciones previas y largas esperas para ver a un especialista o hacerse una resonancia magnética. Algunos proveedores de la red han tratado los síntomas sin estudiar a fondo la lesión, y otros se han negado a atender al paciente cuando se enteraron de que había un caso por lesiones. A veces, el proveedor que atiende con carta de protección ha sido quien logró que el paciente recibiera la atención. La desventaja es el costo. Con seguro médico, el plan le paga al proveedor la tarifa pactada por la atención cubierta y usted debe solo la parte que le corresponde; con una carta de protección, usted responde por la factura completa, y cuánto de ella cubre el dinero del caso depende del resultado. Y desde 2023, cuando alguien con cobertura médica se atiende con carta de protección, la prueba del valor de esa atención incluye lo que el plan habría pagado si se hubiera usado, más la parte que le corresponde a usted. Si el plan paga, el plan puede pedir que se le reembolse con el dinero del acuerdo, y eso se resuelve al final del caso, aparte de las facturas de los proveedores.
¿Qué médicos atienden con carta de protección y quién los elige?
Los consultorios de ortopedia y de manejo del dolor, los neurólogos, los quiroprácticos, los fisioterapeutas y los centros de imágenes están entre los proveedores que suelen atender con carta de protección en Florida.
Muchos clientes me piden que les recomiende un médico. Cuando un cliente necesita un proveedor que atienda con carta de protección, puedo ayudarlo a encontrarlo, pero la elección del médico es del cliente, y también la decisión de firmar. Desde 2023, si yo lo referí a un proveedor con el que usted se atiende con carta de protección, ese referido se divulga en el caso, y la otra parte puede usarla para argumentar que el médico tiene interés en el resultado. Se lo explico a mis clientes antes de que elijan, para que decidan con pleno conocimiento.
Cuando un cliente me consulta sobre una carta de protección antes de firmar, repaso tres cosas más: la factura es suya pase lo que pase en el caso, los cargos del proveedor pueden compararse con cifras basadas en las tarifas del seguro o de Medicare, y la carta y las facturas se divulgarán a la otra parte.
¿Qué cambió en 2023 con la ley HB 837?
El Proyecto de Ley 837 de la Cámara de Representantes (HB 837), la ley de 2023 que cambió muchas reglas de los casos de lesiones en Florida, agregó la sección 768.0427 a los Estatutos de Florida. Se aplica a las demandas presentadas después del 24 de marzo de 2023 (cap. 2023-15, § 30, Leyes de Florida), e introduce tres cambios en los casos en que usted se atendió con carta de protección.
Exige divulgación. Antes de poder reclamar las facturas médicas por un tratamiento con carta de protección, usted debe divulgar (Fla. Stat. § 768.0427(3)):
- Una copia de la carta de protección.
- Cada factura, detallada y codificada con los códigos de facturación médica estándar cuando correspondan.
- Si el proveedor vendió su factura a una compañía de factoraje o a cualquier otra persona, quién la compró y cuánto pagó.
- Si usted tenía cobertura médica cuando recibió el tratamiento y, de ser así, cuál.
- Si lo refirieron para recibir tratamiento con carta de protección y quién lo refirió. Si fue su abogado quien lo refirió, eso se puede usar en el tribunal aunque de otro modo estaría protegido por el secreto profesional entre abogado y cliente, y la relación financiera entre el bufete y el proveedor se puede usar para argumentar que un médico que testifica es parcial.
Cambia qué pruebas se admiten sobre las facturas (§ 768.0427(2)). Para las facturas ya pagadas, la prueba se limita a lo que realmente se pagó. Para las facturas todavía sin pagar, la prueba incluye:
- con cobertura médica, lo que la cobertura paga o habría pagado, más la parte que le corresponde a usted;
- sin cobertura, o con Medicare o Medicaid, el 120 por ciento de la tarifa de Medicare en la fecha del tratamiento, o el 170 por ciento de la tarifa de Medicaid cuando Medicare no tiene tarifa para ese servicio;
- si el proveedor vendió la factura, lo que el comprador pagó o acordó pagar por ella.
Los cargos razonables del proveedor por la atención necesaria siguen siendo admisibles, así que la factura no se recorta automáticamente a la cifra de Medicare, pero la otra parte ahora puede presentar esas cifras junto a los cargos del proveedor. Para la atención futura se aplican reglas similares: los montos se calculan según la cobertura que usted tiene o para la que reúne los requisitos, o según la tarifa de Medicare vigente al momento del juicio.
Limita la indemnización (§ 768.0427(4)). La indemnización por gastos médicos que usted reciba no puede superar los montos que acreditan las pruebas admitidas bajo esas reglas, ni exceder lo que se pagó, lo que todavía se debe y lo que costará la atención futura razonable y necesaria.
Así que una factura con carta de protección ahora tiene sus propias reglas de divulgación y de prueba. Preparo la parte médica de un caso contando con que la otra parte verá la carta, las facturas y todo lo que la ley exige divulgar.
¿Cuáles son los riesgos de atenderse con una carta de protección?
- Usted debe la factura pase lo que pase. Bajo los términos habituales, si se pierde el caso o la indemnización es menor que las facturas, el proveedor puede cobrarle el saldo de todos modos, como cualquier otra deuda.
- La otra parte la va a ver y la va a usar. La carta, las facturas, cualquier venta de la cuenta y cualquier referido al proveedor se divulgan, y la defensa puede usarlas para argumentar que el médico tiene interés en el resultado.
- Al jurado se le puede presentar una cifra menor que la factura. Las cifras basadas en las tarifas del seguro y de Medicare pueden presentarse junto a los cargos del proveedor, y el jurado puede conceder menos que el saldo completo, que usted sigue debiendo a menos que el proveedor lo reduzca.
- Su factura puede venderse. Un proveedor puede vender su cuenta a una compañía de factoraje. Entonces el comprador es quien cobra, y el precio que pagó se convierte en prueba.
- La reducción es una solicitud, no un derecho. Ningún proveedor está obligado a bajar su factura al final del caso.
Para muchas personas la alternativa es no recibir tratamiento, lo que es peor para su salud y para su caso. Los riesgos son una razón para informarse antes de firmar, no siempre una razón para decir que no.
¿Qué pasa con los saldos cuando termina el caso?
Cuando un caso se resuelve por acuerdo, le pido a cada proveedor que lo atendió con carta de protección que reduzca el saldo, y le muestro por qué: cuánto se recuperó en el caso y qué otras facturas tiene que cubrir ese dinero. El proveedor no está obligado a aceptar, así que la reducción es una solicitud, no un derecho. Confirmo por escrito el saldo de cada proveedor, uno por uno, porque un saldo en cero en un consultorio no significa que los demás estén resueltos. Antes de que se distribuya un solo dólar, usted firma un estado de cuenta de cierre que detalla el monto del acuerdo, mis honorarios, los costos del caso, la factura de cada proveedor y cualquier reducción que ese proveedor haya aceptado, cada concepto en su propio renglón, y lo que le queda a usted.
Preguntas frecuentes
¿Sigo debiendo la factura si pierdo mi caso?
Según los términos habituales de una carta de protección, sí. La carta aplaza el pago; no cancela la deuda. Si se pierde el caso, el proveedor puede cobrarle el saldo.
¿Puedo atenderme con carta de protección si tengo seguro médico?
Sí, y muchos de mis clientes lo hacen. En los casos de mis clientes, una carta de protección ha tenido sentido cuando el plan tardaba en aprobar la atención, cuando los proveedores de la red no estaban tratando la lesión o cuando un proveedor no quería atender porque había un caso por lesiones. Si usted reclama esas facturas en una demanda, su cobertura se divulga de todos modos, y la prueba del valor de su atención incluye lo que su plan habría pagado, más la parte que le corresponde a usted. Le explico esa diferencia antes de que decida, para que la decisión sea suya y la tome conociendo el costo.
¿La otra parte se va a enterar de que mi abogado me mandó al médico?
Sí, si su abogado lo refirió. Desde 2023, ese referido se divulga en un caso en el que usted se atendió con carta de protección, y la otra parte puede usarla para argumentar que el médico tiene interés en el resultado.
¿Qué pasa si el acuerdo es menor que mis facturas médicas?
Ahí es cuando más importan las reducciones. Las facturas se siguen debiendo a menos que los proveedores acepten reducirlas, y por eso le pido una reducción a cada proveedor y le muestro a usted el resultado de cada solicitud en el estado de cuenta de cierre antes de que firme.
¿Puedo cambiar de médico después de firmar?
Sí. Cada carta de protección cubre la atención del proveedor con el que usted la firmó. Un nuevo proveedor va a querer su propia carta, y el saldo del primer proveedor por la atención ya recibida se sigue debiendo.
¿Necesito un abogado para conseguir una carta de protección?
La ley no lo exige. La carta es su promesa al proveedor, y es su firma la que lo obliga. En la práctica, los proveedores quieren que haya un abogado en el caso, y por lo general el abogado también firma la carta y se compromete a pagarle al proveedor con el dinero del acuerdo o del veredicto. Si usted firma una carta de protección en el consultorio de un proveedor, avísele a su abogado para que esa factura se tenga en cuenta cuando termine el caso.
Si usted sufrió una lesión y no sabe cómo se va a pagar su atención médica, reviso sus opciones con usted personalmente, incluida una carta de protección; si ya firmó una, tráigala. Puede comunicarse conmigo a través de mi perfil o del formulario de esta página.
Revisado por Prosper Shaked, abogado de lesiones personales en Florida, que representa a personas lesionadas en casos de accidentes de carro, camión y motocicleta, responsabilidad de premisas, negligencia médica y muerte injusta desde su oficina en North Miami Beach.
Estatutos citados: § 768.0427, Estatutos de Florida; capítulo 2023-15, sección 30, Leyes de Florida. Verificados con los Estatutos de Florida de 2026 el 26 de octubre de 2026.