Por Prosper Shaked, abogado de lesiones personales en Florida. Publicado: 14 de octubre de 2026.

La cobertura de conductor no asegurado de su propia póliza de auto le paga cuando el conductor que le causó las lesiones no tiene seguro de lesiones corporales. La cobertura de conductor con seguro insuficiente paga cuando ese conductor tiene algo de seguro de lesiones corporales, pero no lo suficiente para cubrir sus pérdidas. En Florida las dos son una sola cobertura, que por lo general se llama UM, y aquí importa más que en la mayoría de los estados, porque Florida no exige a la mayoría de los conductores tener cobertura de lesiones corporales.

En los casos de accidentes de auto que manejo, lo primero que reviso cuando el otro conductor no tiene seguro es la póliza de la persona lesionada, y luego las pólizas de los familiares con quienes vive. Esas pólizas de la familia son las que la gente olvida. Esta guía explica cómo funciona la cobertura, a quién protege, cómo la acumulación la multiplica y qué exige la ley antes de que una aseguradora pueda decir que usted la rechazó.

Respuestas rápidas

¿Es obligatoria la cobertura de conductor no asegurado en Florida? No. La regla funciona al revés: si usted compra cobertura de responsabilidad por lesiones corporales para un vehículo registrado o estacionado habitualmente en Florida, su aseguradora debe incluir UM con los mismos límites, a menos que un asegurado nombrado la rechace o elija límites más bajos por escrito en el formulario aprobado por el estado. Si usted no compra cobertura de lesiones corporales, que Florida no exige, no hay que incluir UM.

¿Puedo tener UM si no compré cobertura de lesiones corporales? Por lo general, no. La exigencia de UM va unida a las pólizas que incluyen cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, así que una póliza que solo tiene PIP y cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad normalmente tampoco tiene UM. Su página de declaraciones lo indica.

¿Cuánto tiempo tengo para demandar? Una demanda para cobrar los beneficios de UM por lo general debe presentarse dentro de los cinco años siguientes al choque, porque se basa en un contrato. El plazo para presentar una demanda por negligencia contra el conductor es de dos años para choques ocurridos el 24 de marzo de 2023 o después.

Términos clave

Los siete términos que usa esta guía

Cobertura de conductor no asegurado (UM). Cobertura de su propia póliza que paga los daños por sus lesiones cuando el conductor culpable no tiene seguro de responsabilidad por lesiones corporales, incluido el conductor que se da a la fuga y nunca se identifica.

Cobertura de conductor con seguro insuficiente (UIM). La misma cobertura, aplicada cuando los límites de lesiones corporales del conductor culpable son menores que el total de sus daños. La ley de Florida trata a un vehículo con seguro insuficiente como un tipo de vehículo no asegurado. Fla. Stat. § 627.727(3)(b).

Cobertura acumulada (stacked). Límites de UM que se suman entre los vehículos asegurados, de modo que dos carros con $50,000 cada uno pueden darle al hogar del titular de la póliza $100,000 para un mismo choque.

Cobertura no acumulada (non-stacked). Una forma más barata de UM, aceptada por escrito, que en general le impide sumar los límites de varios vehículos, con una excepción para los vehículos que no son suyos. Fla. Stat. § 627.727(8).

Formulario de rechazo o selección. El formulario aprobado por el estado que firma un asegurado nombrado para rechazar UM o elegir límites más bajos que los de lesiones corporales. Fla. Stat. § 627.727(1).

Asegurado nombrado. La persona o empresa que aparece por nombre en la página de declaraciones como titular de la póliza.

Asegurados de Clase I y Clase II. Los asegurados de Clase I son el asegurado nombrado y los familiares que viven en su hogar; su cobertura en general los acompaña. Un asegurado de Clase II es cualquier persona cubierta solo porque ocupaba un vehículo asegurado.

¿Por qué UM importa más en Florida que en la mayoría de los estados?

El dueño de un carro típico registrado en Florida debe tener dos coberturas: $10,000 de protección contra lesiones personales (PIP) y $10,000 de responsabilidad por daños a la propiedad. La responsabilidad por lesiones corporales, la cobertura que paga a las personas que un conductor lesiona, no se le exige a la mayoría de los conductores. Algunos no tienen ninguna, y otros tienen límites bajos, a menudo $10,000 por persona, que una lesión grave supera enseguida. El Insurance Research Council, una entidad de investigación sobre seguros, estimó que el 20.6 por ciento de los conductores de Florida no tenían seguro en 2023, aproximadamente uno de cada cinco.

Lo que el PIP y el seguro médico dejan sin pagar

Las coberturas que usted probablemente tiene no llenan ese vacío. La protección contra lesiones personales paga el 80 por ciento de las facturas médicas y el 60 por ciento de los salarios perdidos, hasta $10,000 en total; para tener derecho a los beneficios médicos hay que recibir tratamiento en un plazo de 14 días, y esos beneficios tienen un tope de $2,500, a menos que un proveedor calificado determine que existe una condición médica de emergencia (Fla. Stat. § 627.736). El PIP no paga nada por dolor y sufrimiento. El seguro médico puede cubrir facturas médicas; a menudo, la aseguradora de salud tiene derecho a que se le reembolse lo pagado con el dinero de un acuerdo. El seguro médico no paga nada por salarios perdidos ni por dolor y sufrimiento. El sistema “no-fault” (sin culpa) de Florida paga el PIP sin importar quién tuvo la culpa. Un reclamo de lesiones corporales o de UM exige probar la culpa del otro conductor y los daños que usted sufrió, y lo que se puede cobrar depende de la cobertura que exista. Para muchas lesiones graves, la única cobertura que existe es UM.

Cobertura	De quién es la póliza	Qué paga	Plazo
PIP	Suya	El 80 por ciento de las facturas médicas y el 60 por ciento de los salarios perdidos, hasta $10,000 en total, sin importar la culpa	Reglas propias de reclamo y demanda, que esta guía no trata
Responsabilidad por lesiones corporales	Del conductor culpable	Sus facturas médicas, salarios perdidos y dolor y sufrimiento, hasta los límites del conductor; en la mayoría de los casos de choques de carro, para recibir una compensación por dolor y sufrimiento se exige una lesión que cumpla el umbral	Dos años para demandar al conductor, en choques ocurridos el 24 de marzo de 2023 o después
UM / UIM	Suya, y posiblemente la de un familiar que vive con usted	Los mismos daños que habría pagado la cobertura de lesiones corporales, cuando el conductor no tiene cobertura de lesiones corporales o la que tiene es insuficiente	Cinco años para demandar a su aseguradora, en general desde el choque

UM o UIM: ¿cuál se aplica en su caso?

No asegurado se aplica cuando el conductor culpable no tiene cobertura de lesiones corporales para el choque. Eso incluye al conductor que se da a la fuga y nunca se identifica, y puede incluir a un conductor cuya aseguradora de responsabilidad niega la cobertura de forma válida o cuya póliza fue cancelada antes del choque; en esos casos hay que investigar si alguna otra póliza de responsabilidad se aplica.

Con seguro insuficiente se aplica cuando el conductor tiene cobertura de lesiones corporales, pero sus límites son menores que el total de sus daños. Entonces UM puede pagar sus daños por encima de lo que cubre el seguro del conductor, hasta su límite de UM. Ninguno de los dos pagos es automático: hay que probar la culpa y los daños, y llegar a un acuerdo con la aseguradora del conductor hace que se aplique la regla de aviso que se explica en los pasos que aparecen más adelante.

En Florida, su cobertura de UM se suma a la cobertura del conductor. La ley dice que UM es adicional (“over and above”) al seguro de responsabilidad del conductor y que “no se reducirá mediante una compensación contra ninguna cobertura, incluido el seguro de responsabilidad” (Fla. Stat. § 627.727(1)). Si el conductor tiene $10,000, usted tiene daños de $150,000 y un límite de UM de $100,000, usted puede cobrar los $10,000 del conductor y luego hasta sus $100,000 completos de su propia póliza, $110,000 en total. Algunos estados restan la cobertura del conductor de la suya. Florida no.

¿Qué daños cubre UM?

La cobertura de UM cubre los daños que usted habría podido reclamarle al conductor culpable:

Facturas médicas más allá del PIP, pasadas y futuras, incluidas cirugías, inyecciones, estudios de imagen y la terapia que sus médicos digan que va a necesitar.
Salarios perdidos y pérdida de la capacidad de generar ingresos, incluido el efecto a largo plazo en su capacidad de trabajar.
Dolor y sufrimiento, pero solo si la lesión cumple el umbral de Fla. Stat. § 627.737(2): pérdida significativa y permanente de una función corporal importante, lesión que, con un grado razonable de probabilidad médica, se considera permanente, cicatrices o desfiguración significativas y permanentes, o la muerte. La ley de UM aplica el mismo umbral a estos daños (§ 627.727(7)); las facturas médicas y los salarios perdidos no exigen una lesión permanente.
Daños por muerte injusta, cuando una persona asegurada bajo la cobertura muere a causa de un conductor no asegurado o con seguro insuficiente. En Florida, el reclamo por muerte injusta lo presenta el representante personal del patrimonio en nombre de los sobrevivientes y del patrimonio.

Lo que todavía tiene que probar

Lo que UM no cambia es la prueba. Su propia aseguradora puede cuestionar la culpa atribuida al otro conductor, la causa y la gravedad de sus lesiones y la parte de culpa que se le atribuye a usted, y puede alegar defensas basadas en la póliza. Según Fla. Stat. § 768.81(6), agregado en 2023, una persona a quien se le atribuye más del 50 por ciento de la culpa por sus propias lesiones no cobra nada, y una parte de culpa menor reduce lo que cobra. Un reclamo de UM se presenta contra su propia aseguradora, pero debe probarse como si se tratara de una demanda contra el conductor.

¿De verdad rechazó usted la cobertura?

Cuando una aseguradora afirma que usted rechazó UM, compare esa afirmación con los documentos firmados, no con lo que usted recuerda. Según la ley, esta cuestión se resuelve principalmente a partir de un documento.

Lo que dice la ley, palabra por palabra, y dos reglas más

Lo que dice la ley

El formulario de rechazo debe llevar este encabezado en negrita de 12 puntos, en inglés: “You are electing not to purchase certain valuable coverage which protects you and your family or you are purchasing uninsured motorist limits less than your bodily injury liability limits when you sign this form. Please read carefully.” (En español: “Usted está eligiendo no comprar cierta cobertura valiosa que lo protege a usted y a su familia, o está comprando límites de conductor no asegurado menores que sus límites de responsabilidad por lesiones corporales, cuando firma este formulario. Por favor, lea con atención.”) Si un asegurado nombrado firma el formulario aprobado, la ley presume de manera concluyente que hubo un rechazo informado y consciente de la cobertura, o una elección de los límites más bajos, en nombre de todas las personas que cubre la póliza.

Fla. Stat. § 627.727(1)

Lo que esto significa para usted: el formulario aprobado y firmado es el centro de la cuestión. Si existe y lo firmó un asegurado nombrado, el rechazo o el límite más bajo casi siempre se mantiene. Si el formulario no aparece, no está firmado, lo firmó alguien que no es asegurado nombrado o no es el formulario aprobado, la aseguradora pierde la presunción de la ley, y si existe o no la cobertura depende del resto de los documentos.

Dos reglas más del mismo inciso. Un rechazo o una elección de límites más bajos se mantiene en cada renovación o reemplazo de la póliza con los mismos límites de lesiones corporales, a menos que usted pida por escrito más cobertura. Y su aseguradora debe enviarle, al menos una vez al año junto con el aviso de su prima, un aviso de sus opciones de UM; recibir ese aviso no es un rechazo si usted nunca firmó el formulario.

¿Cómo funciona la acumulación?

La acumulación suma los límites de UM de cada vehículo asegurado. Florida la permite, y las aseguradoras venden UM de las dos formas: acumulada y no acumulada, esta última a un precio más bajo. Según § 627.727(8), una aseguradora puede vender cobertura no acumulada solo después de explicar sus limitaciones en un formulario aprobado por el estado; si un asegurado nombrado, solicitante o arrendatario firma ese formulario, se presume de manera concluyente que la aceptó, y la prima de UM debe ser al menos un 20 por ciento más baja que la de la cobertura acumulada. Si la aseguradora no puede mostrar una elección firmada y válida que se aplique a la póliza, la cobertura en general es acumulada.

Lo que cambia con la cobertura no acumulada

La cobertura no acumulada cambia cuatro cosas:

En general, los límites de dos o más vehículos no se suman para un mismo choque; la regla que se explica más adelante para los vehículos que no son suyos es la excepción.
Si usted se lesiona en un vehículo suyo, o de un familiar que vive con usted, le corresponde la UM de ese vehículo.
Si usted se lesiona en un vehículo que no es suyo ni de un familiar que vive con usted, le corresponde el límite de UM más alto de un solo vehículo bajo una póliza en la que usted es asegurado nombrado o familiar asegurado, como cobertura adicional por encima de la UM del vehículo en que iba.
Si usted se lesiona en un vehículo suyo, o de un familiar que vive con usted, que no tenía UM, la UM de esa póliza no se aplica (§ 627.727(8)(d)).

A pie, en bicicleta o en motocicleta

Los peatones y los ciclistas también están cubiertos. Con cobertura acumulada, los límites de un asegurado de Clase I en general se suman cuando esa persona va a pie, igual que en un carro. Con cobertura no acumulada, un peatón o ciclista puede elegir el límite de UM de un vehículo bajo una póliza en la que es asegurado nombrado o residente asegurado del hogar del asegurado nombrado (§ 627.727(8)(e)). Por eso UM muchas veces es la cobertura principal en los casos de accidentes peatonales y de accidentes de bicicleta. Quien viaja en una motocicleta ocupa un vehículo, así que a esa persona se le aplican las reglas anteriores. Las motocicletas no son “vehículos de motor” según la ley de PIP de Florida, así que a los motociclistas no se les exige tener PIP, y en un accidente de motocicleta la UM propia del motociclista, si la compró, muchas veces es la cobertura que más importa.

Quién cuenta como asegurado: Clase I y Clase II

UM acompaña a las personas, pero no todos los que cubre están cubiertos de la misma manera. Los tribunales de Florida dividen a los asegurados en dos grupos.

Los asegurados de Clase I son el asegurado nombrado y los familiares que viven en su hogar, incluido el cónyuge. Su UM en general los acompaña: en su propio carro, en el carro de otra persona, a pie o en bicicleta. Con cobertura acumulada pueden sumar los límites de los vehículos asegurados del hogar; una elección válida de cobertura no acumulada limita esa posibilidad, como se explica arriba.

Los asegurados de Clase II son todas las demás personas que cubre la póliza, cubiertas solo porque ocupaban un vehículo asegurado cuando se lesionaron: un pasajero, un amigo que tomó prestado el carro, un empleado que maneja un vehículo de la empresa. Su cobertura es la UM de ese vehículo. No pueden acumular los límites de los demás vehículos de la póliza, y si están cubiertos o no depende de si, en el momento de la lesión, ocupaban el vehículo conforme a la definición de “ocupar” de la póliza y de la ley de Florida.

La regla del hogar es lo que hace tan valiosa la Clase I. Un hijo adulto que vive con sus padres por lo general es un asegurado de Clase I bajo la póliza de ellos, aunque su nombre no aparezca en ella y aunque el carro de sus padres no estuviera ni cerca del choque.

Un ejemplo práctico: un choque, hasta $225,000 de UM

Un ejemplo práctico (hipotético)

Una joven va de pasajera en el carro de un compañero de trabajo cuando un conductor sin seguro se pasa una luz roja. El carro del compañero tiene $25,000 de UM por persona. Ella vive con sus padres, que aseguran dos vehículos en una sola póliza con $100,000 por persona de UM acumulada en cada uno.

Bajo la póliza del compañero, ella es asegurada de Clase II, una pasajera: $25,000, solo la UM de ese vehículo.

Bajo la póliza de sus padres, ella es asegurada de Clase I, una familiar que vive en el hogar, así que esa cobertura la acompaña al carro del compañero.

Al acumular los límites de los dos vehículos de los padres, ella cuenta con $100,000 + $100,000 = $200,000.

Límite combinado posible de UM para su lesión: $25,000 + $200,000 = $225,000.

Si los padres hubieran elegido de forma válida la cobertura no acumulada, a ella le correspondería el límite individual más alto de su póliza, $100,000, como cobertura adicional por encima de los $25,000 del compañero: un límite combinado posible de $125,000.

Que se llegue a cualquiera de esas cifras depende del texto de cada póliza, de que cada formulario sea válido, de si otras personas lesionadas comparten un límite por accidente y del monto de sus daños, porque UM indemniza los daños sufridos; no paga automáticamente los límites de la póliza.

Cuando la póliza es de una empresa

La regla de la Clase II importa más cuando el asegurado nombrado es una empresa. Una empresa no tiene familiares, y los empleados no pasan a ser asegurados de Clase I solo por trabajar en ella. Que la póliza nombre a un empleado como conductor no cambia eso. A menos que el empleado también sea asegurado nombrado o que la póliza cubra expresamente a personas aun cuando no estén ocupando un vehículo, la cobertura depende de si la persona ocupaba un vehículo asegurado.

Representé a un operador de grúa que se lesionó mientras hacía un trabajo. La grúa no alcanzaba a llegar al carro que lo habían mandado a recoger, así que se bajó, caminó hasta el carro y trató de moverlo a mano. Alguien encendió el motor del carro, el carro avanzó y lo golpeó. La póliza comercial de la empresa de grúas tenía UM. La aseguradora negó el reclamo por escrito: el asegurado nombrado era una empresa, así que la póliza solo cubría a una persona que ocupara la grúa asegurada, y su definición de ocupar (“in, on, entering, exiting, or alighting from”: dentro del vehículo, sobre él, entrando, saliendo o bajándose de él) no incluía a un hombre que se había alejado de la grúa para trabajar en otro carro.

Para quien maneja por trabajo, en una grúa, una camioneta de reparto o un camión comercial, la UM del empleador puede cubrirlo solo mientras ocupa el vehículo conforme a la definición de “ocupar” de la póliza. Su propia póliza personal, en la que usted es un asegurado de Clase I, muchas veces es la cobertura que lo acompaña cuando se aleja del vehículo.

Pasos que protegen un reclamo de UM o UIM

Avísele pronto a su propia aseguradora. Un reclamo de UM se basa en un contrato, y su póliza establece obligaciones de aviso y de cooperación. El aviso tardío es una defensa que usan las aseguradoras.
Busque atención médica de inmediato y siga el plan de sus médicos. Los beneficios médicos del PIP exigen el primer tratamiento dentro de 14 días, y el expediente médico es la prueba de sus daños. No recibir el primer tratamiento dentro de los 14 días del PIP no acaba por sí solo con un reclamo de UM.
No cierre un acuerdo con el conductor culpable sin avisarle a su aseguradora de UIM. Antes de llegar a un acuerdo con el conductor y su aseguradora por menos del total de sus daños, el aviso por escrito del acuerdo propuesto se envía por correo certificado o registrado a cada aseguradora de UIM que le da cobertura. Cada una tiene 30 días desde que lo recibe para aprobar el acuerdo o, para conservar su derecho de cobrarle al conductor, pagarle a usted ella misma el monto de la oferta del conductor (§ 627.727(6)). Firmar el documento que libera de responsabilidad al conductor (el “release”) sin ese paso le puede costar el reclamo de UIM.
Consiga los documentos de la cobertura que aparecen en la sección siguiente, de cada póliza del hogar, y verifique la acumulación en vez de aceptar la palabra de la aseguradora.
Sustente el reclamo con pruebas, como lo haría en una demanda. Pruebe la culpa del otro conductor y sus daños y, para recibir una indemnización por dolor y sufrimiento, que la lesión cumple el umbral de § 627.737(2). Su aseguradora puede cuestionar cada uno de esos puntos.
Si su aseguradora no paga lo que vale el reclamo, se puede aplicar la ley de mala fe de Florida. Negarse a pagar no es mala fe por sí solo. Hay que presentar un aviso de recurso civil y darle a la aseguradora 60 días para corregir el problema (§ 624.155(3)); después, usted tiene que establecer lo que se le debía y probar la mala fe, y la simple negligencia no basta. Si se prueba la mala fe, la indemnización que deba pagar una aseguradora de UM puede incluir el monto total de sus daños, incluso por encima de los límites de la póliza (§ 627.727(9)).

Documentos que va a ver

Cuando hay dudas sobre UM, pida, para cada póliza de su hogar, la póliza completa (incluidos el formulario de cobertura de UM, las definiciones, las exclusiones y los endosos) y los documentos que se enumeran a continuación, antes de aceptar la respuesta de una aseguradora.

Los cinco documentos y qué revisar en cada uno

Documento	Qué es	Qué revisar
Página de declaraciones	La página de resumen de su póliza: asegurados nombrados, vehículos, coberturas y límites.	Si aparece UM, con qué límite por vehículo y si dice “stacked” (acumulada) o “non-stacked” (no acumulada).
Formulario de selección o rechazo de UM	El formulario aprobado por el estado para rechazar UM o elegir límites más bajos. § 627.727(1)	Que sea el formulario aprobado con el encabezado exigido, que lo haya firmado un asegurado nombrado y que se aplique a esta póliza, también en caso de renovaciones y reemplazos.
Formulario de elección de cobertura no acumulada	El formulario aprobado por el estado para aceptar la cobertura no acumulada. § 627.727(8)	Si es el formulario aprobado que explica las limitaciones, quién lo firmó (un asegurado nombrado, solicitante o arrendatario) y si se aplica a esta póliza.
Aviso anual de opciones de UM	Un aviso que se envía con el aviso de su prima al menos una vez al año. § 627.727(1)	Le informa; no es un rechazo a menos que usted haya firmado el formulario.
Aviso de un acuerdo propuesto	La carta, enviada por correo certificado o registrado, que le avisa a su aseguradora de UIM que usted piensa llegar a un acuerdo con el conductor culpable por menos del total de sus daños. § 627.727(6)	La prueba del envío y la fecha en que se recibió; el plazo de 30 días de la aseguradora se cuenta desde que recibe el aviso.

Cuando el conductor culpable manejaba el carro de otra persona, agregue a la lista la póliza del dueño. La doctrina de instrumentalidad peligrosa puede hacer responsable al dueño, y la póliza del dueño puede dar cobertura a otros conductores, si el conductor tenía permiso y según los términos de la póliza.

El plazo: cinco años, no dos

Una demanda para cobrar los beneficios de UM o UIM por lo general debe presentarse dentro de cinco años, porque es una acción basada en un contrato escrito (Fla. Stat. § 95.11(2)(b)). Los cinco años en general se cuentan desde la fecha del choque, no desde la fecha en que la aseguradora niega el reclamo. Algunas pólizas detienen el plazo hasta que se resuelve el reclamo contra el conductor culpable, pero nadie debe contar con eso.

El plazo para presentar una demanda por negligencia contra el conductor culpable es de dos años para choques ocurridos el 24 de marzo de 2023 o después (§ 95.11(5)(a)); para los choques anteriores, en general era de cuatro años. Las pruebas de la culpa y de las lesiones se vuelven más difíciles de conservar con el tiempo, y las obligaciones de aviso de su póliza pueden exigirle actuar mucho antes de cualquiera de los dos plazos.

Cuando su propia aseguradora dice que no

Algunas negativas de UM tienen que ver con la culpa, los daños o el umbral de la lesión. Otras son respuestas sobre la cobertura, y cada una de ellas apunta a un documento o a una definición que usted puede revisar:

“Usted rechazó UM” o “usted eligió límites más bajos”. Pida el formulario firmado y compárelo con § 627.727(1).
“Su cobertura es no acumulada”. Pida la elección firmada de cobertura no acumulada según § 627.727(8).
“Usted iba en un vehículo suyo que no tenía UM”. Con una elección válida de cobertura no acumulada esta exclusión está permitida (§ 627.727(8)(d)); con cobertura acumulada, en general no se le puede aplicar a un asegurado de Clase I solo por esa razón. Si el carro que lo chocó es de alguien de su propio hogar, se puede aplicar una exclusión distinta.
“Usted no es asegurado”. Para distinguir entre Clase I y Clase II: ¿es usted asegurado nombrado, familiar que vive en el hogar o está cubierto solo como ocupante? En una póliza de empresa, ¿ocupaba usted el vehículo conforme a la definición de “ocupar” de la póliza?
“Usted llegó a un acuerdo sin avisarnos”. El aviso de § 627.727(6), y si la aseguradora contestó dentro de los 30 días.
“Usted lo reportó demasiado tarde”. Qué exigía la póliza y cuándo tuvo conocimiento real del choque la aseguradora.

Cuando la respuesta no se sostiene, la disputa es con su propia aseguradora, y se resuelve igual que cualquier otra disputa de seguros: con la póliza, los formularios y, si hace falta, una demanda.

Preguntas frecuentes

¿UM cubre un choque en el que el otro conductor se dio a la fuga?

Sí, cuando el conductor nunca se identifica. Reporte el choque a la policía de inmediato y a su aseguradora pronto, guarde los nombres de los testigos y las fotos, y consiga el reporte del accidente en Florida. Usted todavía tiene que probar que la negligencia del conductor no identificado le causó las lesiones.

Me lesioné en un Uber o Lyft. ¿Qué UM se aplica?

La ley de Florida sobre empresas de transporte por aplicación exige que el seguro que cubre un viaje de Uber o Lyft incluya UM y UIM según lo exige § 627.727, que también permite un rechazo por escrito. Qué póliza se aplica depende de la etapa del viaje, de las pólizas involucradas y de cualquier elección válida, y su propia UM también puede aplicarse.

El ajustador me dijo que no hay UM. ¿Debo aceptarlo?

No antes de ver los documentos: la página de declaraciones, los formularios y cada póliza del hogar. El ajustador puede tener razón, pero la respuesta está en los papeles.

¿Puedo demandar a mi propia aseguradora?

Sí. Un reclamo de UM que no se resuelve por lo general se decide en una demanda contra su aseguradora, o en arbitraje si la póliza lo exige de forma válida. La aseguradora puede cuestionar la culpa del otro conductor, sus daños y la cobertura misma.

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Revisado por Prosper Shaked, abogado de lesiones personales en Florida, que representa a personas lesionadas en casos de accidentes de carro, camión y motocicleta, responsabilidad de premisas, negligencia médica y muerte injusta desde su oficina en North Miami Beach.

Estatutos citados: § 95.11, § 624.155, § 627.727, § 627.736, § 627.737, § 768.81, Estatutos de Florida. Verificados con los Estatutos de Florida de 2026 el 13 de octubre de 2026. Estimado de conductores sin seguro: Insurance Research Council, Uninsured and Underinsured Motorists: 2017 to 2023 (Conductores sin seguro y con seguro insuficiente: 2017 a 2023), 2025, según lo publica el Insurance Information Institute.

¿Cómo funciona la cobertura de conductor no asegurado en Florida?